محاضرة رقم1 مادة التامين

محاضرة رقم  مادة التامين دكتور جمال واصف :: 1

 

محاضرة التأمين رقم 1

الفصل الاول :: اساسيات الخطر والتامين ::

*عندما يتخذ الانسان قرار معين يكون غير متأكد من النتيجة النهائية لذلك القرار ، ولذلك يظهر لديه نوع من الخوف توصف بانها الخطر ولذلك يمكن تعريف الخطر بأنه : حالة من الخوف والقلق تلازم متخذ القرار نتيجة لعدم التاكد من الناتج النهائي للقرار .

# يوجد مجموعة من المفاهيم التي قد يحدث خلط بينها وبين الخطر ومن هذه المفاهيم ::

* اولا :: مسبب الخطر ::

هي مجموعه الظواهر الطبيعية والعامة التي تؤثر تاثيرا مباشرا او غير مباشرا في نتيجة قرارات الاشخاص

مثال :: ظاهرة الوفاة مسبب لخطر الوفاة .

وتنقسم مسببات الخطر الى :: طبيعية وشخصية ( ارادية ولا ارادية ) .

- مسببات الخطر الطبيعية :: هي مجموعة الظواهر الموجودة بطبيعتها في الشخص او الشئ وﻻ شأن للانسان في وجودها وتؤدي الى وجود الخطر او تزيد من درجة خطورته .

- مسببات الخطر الشخصية الارادية :: هي العوامل التي يتسبب في وجودها الانساني بدون تعمد وتؤدي الى تحقق الظواهر الطبيعية مما يزيد من درجة الخطر ، مثل ضعف الاعصاب لدى السائقين نتيجة تناول المخدرات .

- مسببات الخطر الشخصية اللارادية :: هي العوامل التي يتدخل الانسان في وجودها بقصد وعن عمد مما يزيد من درجة الخطر ، مثل الانتحار والشغب يزيد من معدل حدوث السرقة .

* ثانيا :: الحادث ::

هو التحقق المادي الملموس لظاهرة معينة بالنسبة لشخص او مجموعة من الاشخاص مما يترتب عليه خسارة فعلية في الدخل او الممتلكات ، مثل ظاهرة الحريق ﻻ تمثل حادث حريق الا اذا تحققت في احد المباني المملوكة لشخص معين وترتب على ذلك خسارة فعلية / مادية .

* تنقسم الحوادث الى 3 انواع ::

1. شخصية :: وهي التي تصيب الانسان مثل المرض او الشيخوخة او العجز او الوفاة .

2. ممتلكات :: هي التي تصيب الممتلكات مثل الحريق وااسرقة والغرق .

3. مسؤولية :: هي التي تصيب مسؤولية الشخص المدنية تجاه الغير مثل مسؤولية المحاسب وفقا للقانون .

* ثالثا:: الخسارة ::

هي النقص الكلي او الجزئي في الدخل او الممتلكات وذلك نتيجة تحقق حادث معين للاشخاص او الممتلكات .

- الخسارة نوعان ::

1. كلية :: اذا ترتب على تحقق الخطر فناء الشئ تماما او زواا الدخل مثل احتراق مخزن للقطن / العجز الكلي المستديم .

2. جزئية :: اذا ترتب على تحقق الخطر نقص في قيمة الشئ او قيمة الخل مثل المرض والعجز الجزئي .

# تقسيمات الاخطار ::

1. الاخطار الاقتصادية :: هي التي يكون ناتج تحقق مسبباتها في صورة حادثة خسائر مادية مثل الوفاة او الحريق او السرقة

2. الاخطار غير ااقتصادية :: هي الاخطار التي يكون ناتج تحقق مسبباتها في صورة حادث خسائر معنوية ﻻ يمكن تقييمها ماديا مثل وفاة صديق او فقيه ديني اووفشل مشروع زواج وهده الاخطار ﻻ يمكن التامين عليها .

* وتنقسم الاخطار الاقتصادية الى ::

1. الاخطار البحتة :: هي الاخطار التي تنطوي في تحققها على فرصة الخسارة فقط وﻻ تنطوي على فرصة الربح فق مثل الوفاة او المرض او العجز او الشيخوخة .

2. اخطار المضاربة " التجارية " :: هي الاخطار التي تنطوي في تحققها على فرصة الربح او  الخسارة ءمثل التغير في الاسعار بالنسبة ﻻصحاب المخزون وهذه الاخطار لا يمكن التامين عليها.

* وتنقسم الاخطار البحتة الى ::

1. الاخطار العامة هي الاخطار التي اذا تحققت فانها تصيب جماعات كبيرة من الافراد مثل مثل الفصيضانات والاعاصير والبراكين والزلازل . وهذه الاخطار ﻻ يمكن التامين عليها

2. الاخطار الخاصة :: هي الاخطار التياذا تحققت فانها تصيب شخص واحد او مجموعة قليلة من الاشخاص في وقت واحد مثل الوفاة الطبيعية او العجز او الحريق .

* تنقسم الاخطار الخاصة الى ::

1.اخطار الممتلكات وهي الاخطار التي اذا تحققت فانها تصيب الممتلكات سواء في صورتها الثابتة او عند نقلها مثل الحريق والسرقة والكسر والضياع .

2. اخطار المسؤولية المدنية :: وهي الاخطار التي اذا تحققت فانها تصيب مسؤولية الشخص المدنية امام القانون تجاه الغير كما قد يصيبهم في اشخاصهم وممتلكاتهم .

3. اخطار الاشخاص وهي الاخطار التي ادا تحققت فانها تصيب الانسان في دخله او في صحته او في اي عضو من اعضاء جسمه مثل الوفاة والاصابة البدنية

* وتنقسم اخطار الاشخاص الى نوعان ::

1. اخطار تؤدي الى تخفيض الدخل مثل المرض والعجز الموقت

2. اخطار تؤدي الى انقطاع الدخل مثل الوفاة الطبيعية والعجز الكلي الدائم .

رابعا :: ادارة الاخطار ::

وهي الاسلوب الذي يهدف الى التحكم في الخطر بقصد منعه او تقليل عدد مرات حدوثه او تخفيض حجم الخسارة الناتجة عن تحققه .

* وتوجد عدة طرق لادارة الخطر يمكن تقسيمها الى مجموعتين ::

1. المجموعة الاولى :: وهي السياسات التي لا تؤثر في الخطر ولا في عوامله .

وعوال الخطر نوعان ::

أ. احتمال تحقق الخطر .

ب. حجم الخسائر المادية المتوقعه .

- وتشمل السياسات التي لا تؤثر على الخطر في ::

أ. الاحتفاظ السلبي بالخطر :: وفيها يتم الاعتراف بوجود الخطر ولكن دون التخطيط لمواجهته ويكون مدير الخطر مستعد لتحمل نتائج تحقق الخطر .

ب. الاحتفاظ الايجابي بالخطر :: وفيها يحتفظ الشخص بالخطر مع التخطيط لمواجهة الخسائر من خلال تكوين احتياطي وتستخدم اذا كانت الخسائر متكررة وبشكل منتظم .

- متى يتم استخدام سياسات الاحتفاظ بالخطر ::

أ. استحالة نقل الخطر الى طرف آخر .

ب. اذا كان من الممكن نقل الخطر ولكن بتكاليف باهظة .

جـ. اذا كان حجم الخسائر المادية المتوقعة صغير .

د. امتلاك مدير الخطر لعدد كبير من الوحدات المعرضة للخطر والمنتشرة جغرافيا .

2. المجموعة الثانية :: وهي السياسات التي تؤثر في الخطر ::

أ. الوقاية والحد من الخسائر :: اتخاذ جميع الاجراءات الممكنة لمنع او تقليل فرصة تحقق مسببات الاخطار والحد من تاثيرها في حالة تحققها .

* وهذه المجموعه تؤثر في الخطر وعوامله حيث يؤدي اتباعها الى ::

- تقليل احتمال تحقق الخطر .

- الحد من الخسائر المتوقعة .

* تستخدم سياسة الوقاية على عدة مستويات حيث ::

- اولا : على مستوى الفرد الواحد ، مثل :: استخدام حزام الامان يقلل من خسائر حوادث السيارات .

- ثانيا : على مستوى المنشأة مثل : وسائل الانذار المبكر

- ثالثا : على مستوى الدولة ، مثل اجهزة التطعيم واجهزة الامن الداخلي .

- رابعا : على مستوى العالم ، مثل وجود تكتلات عسكرية

ب. سياسة التجزئة والتنويع :

وهي تجزئة الشئ المعرض للخطر بحيث ﻻ تتعرض جميع الاجزاء في وقت واحد لتحقق مسبب الخطر كما يضاف لذلك التنويع ان امكن . وهي تؤثر في الخطر وعوامله من خلال احتمتل تقليل وقوع خسارة .

*ومن الامثلة العملية لهذه السياسة ::

- توزيع الشئ موضع الخطر على عدة اماكن متباعدة جغرافيا .

- تنويع اتثمارات راس المال على عدة مجالات

- توزيع المخزون حسب نوعه في اماكن متباعدة ومنظمة داخل المخزون .

جـ . سياسة التامين :

وفيها تتعهد شركة التامين ( شركة متخصصه في ادارة الاخطار ) بتحمل اعباء الاخطار النقولة اليها مقابل تكلفة تتناسب مع الخطر وهي ما يطلق عليها لقظ قسط التامين .

* وتقوم سياسة التامين على الاتي ::

1. تجميع العديد من المخاطر لتحقيق قانون الاعداد الكبيرة .

2. يمكنها التنبؤ الدقيق بما سيحدث مستقبلا .

3. من مجموع الاقساط المحصلة وعوائد استثمارها يمكن تعويض من يصيبه الضرر .

4. تنخفض درجة الخطر بالنسبة للفرد او المشروع .

وهنا نلاحظ الاتي ::

1. سياسة التامين تناسب الاخطار التيي تتميز بانخفاض في معدل تكرار حدوثها مع ارتفاع في حجم الخسائر المالية المتوقعه .

2. ما يشتريه الفرد من شركة التامين هو شعور بالحماية والامان وانه لهذا السبب يدفع القسط .

3. يصنف النشاط الذي تقوم به شركات التامين ضمن الانشطة غير المرئية " الخدمات " .

Posted in: التأمين